Post By：2009/2/17 9:31:03
【提問(wèn)】：有人說(shuō)金錢(qián)是婚姻的一大殺手；不論新婚小兩口或是老夫老妻，都會(huì)面臨如何分?jǐn)偨疱X(qián)的棘手難題。此時(shí)究竟怎么做最好、最公平？
【專(zhuān)家解答】：夫妻理財(cái)越理越窮癥結(jié)就在家用分配
匯豐銀行財(cái)富管理處資深副總裁莊懷德在與客戶(hù)接觸經(jīng)驗(yàn)中，發(fā)現(xiàn)到不同世代夫妻的差異。莊懷德表示，夫妻的財(cái)務(wù)都會(huì)各自擁有"公領(lǐng)域"與"私領(lǐng)域"，"但是年長(zhǎng)夫妻的私領(lǐng)域比較少，年輕夫妻的私領(lǐng)域相對(duì)較多，"這主要是對(duì)于婚姻關(guān)系缺乏信心，使得現(xiàn)代夫妻積極建立"私領(lǐng)域"，首當(dāng)其沖的當(dāng)然是家用分?jǐn)�，先生與太太都會(huì)希望從自己口袋掏出來(lái)的錢(qián)越少越好。
找出最合適的家用分配模式
家用分?jǐn)倧脑缙?quot;先生賺錢(qián)、太太管錢(qián)"的單一模式，迄今衍生出至少6種模式，但是理財(cái)專(zhuān)家普遍表示，沒(méi)有一種模式可以稱(chēng)為"最佳模式"，因?yàn)楦饔袃?yōu)缺點(diǎn)，也各有不同的適合家庭；有的家庭還會(huì)因時(shí)制宜，不同階段采取不同的家用分?jǐn)偰Ｊ健?nbsp;
模式1 一人全權(quán)支配
薪水交由一個(gè)人(妻或夫)，由她(他)全權(quán)支配所有家用，這種方式適合互信基礎(chǔ)夠的夫妻。而拿到財(cái)政大權(quán)的配偶，不僅要有理財(cái)能力，更要有無(wú)私的精神，不能將全部動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)都登記在自己名下，因?yàn)橐坏┳屃硪环接?quot;做牛做馬"的不好感受，夫妻關(guān)系就很難長(zhǎng)期維系。
模式2 高薪者提供部分家用
例如先生只給固定家用，不夠的部分才由太太的薪水貼補(bǔ)，這種方式比較適合日常開(kāi)銷(xiāo)穩(wěn)定的家庭。反之，如果太太需要貼補(bǔ)的缺口經(jīng)常很大，而只給固定家用的先生卻有很多余錢(qián)來(lái)"善待自己"，諸如大手筆添購(gòu)個(gè)人奢侈品的話，太太當(dāng)然就要跳腳了。
模式3 高薪者負(fù)責(zé)所有家用
譬如高薪的先生負(fù)責(zé)扛下所有家用，太太賺的薪水可以完全用在自己身上，適用在所得相差很懸殊的家庭。但是要注意的是，如果開(kāi)銷(xiāo)龐大、又沒(méi)有預(yù)先做好保障規(guī)劃，家庭財(cái)務(wù)其實(shí)潛藏很大的風(fēng)險(xiǎn)。
模式4 設(shè)立公共家用賬戶(hù)
由夫妻成立共同賬戶(hù)來(lái)支應(yīng)共同開(kāi)銷(xiāo)，乍看是最符合公平原則，但爭(zhēng)執(zhí)也最多，問(wèn)題出在"共同開(kāi)銷(xiāo)"的定義。例如太太想在客廳添購(gòu)一盞數(shù)萬(wàn)元的歐式古董落地?zé)簦碛墒羌让阑抑袣夥�，又能�?dāng)成收藏資產(chǎn)，應(yīng)該屬于家庭共同開(kāi)銷(xiāo)；但先生卻認(rèn)為這只是太太個(gè)人喜好，反對(duì)由共同賬戶(hù)支出，類(lèi)似爭(zhēng)執(zhí)就會(huì)經(jīng)常不斷。
模式5 各自負(fù)擔(dān)特定家用
由夫妻各自負(fù)責(zé)特定開(kāi)銷(xiāo)，譬如先生扛房貸，太太負(fù)責(zé)一般家用。如果夫妻所得相近，各自負(fù)責(zé)開(kāi)銷(xiāo)的金額也相差不大，就能相安無(wú)事；但是若某一方支出的金額浮動(dòng)很大，或是一方負(fù)擔(dān)金額持續(xù)下降、另一方負(fù)擔(dān)始終居高不下的話，夫妻間仍然會(huì)時(shí)起齟齬。
模式6 各自負(fù)責(zé)理財(cái)目標(biāo)
譬如由先生負(fù)責(zé)平日開(kāi)銷(xiāo)，太太的薪水專(zhuān)作退休金準(zhǔn)備，也就是先生負(fù)責(zé)達(dá)成短中期理財(cái)目標(biāo)，太太負(fù)責(zé)長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，夫妻協(xié)力、專(zhuān)款專(zhuān)用，這種方式可讓家用爭(zhēng)執(zhí)降到最低，但是雙方都要有一定的理財(cái)能力，才不至于兩頭落空。
夫妻談家用分配 要先建立3大認(rèn)知
其實(shí)夫妻不管選擇哪一種模式，都要先建立3大認(rèn)知，才不會(huì)造成家庭和諧及阻礙夫妻共同理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。
認(rèn)知1 消極面：避免造成家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
夫妻討論家用分?jǐn)偅荒苤皇潜е?quot;將眼前賬單付清了事就好"的心態(tài)。友邦投信總經(jīng)理張一明提醒，"一個(gè)家庭有兩個(gè)profolio(投資組合)與賬本，潛藏著高風(fēng)險(xiǎn)。"莊懷德補(bǔ)充，因?yàn)檫@種家庭普遍缺乏中長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)準(zhǔn)備，很容易賺多少、花多少，"余糧"普遍不多，如果又都各自進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或是高負(fù)債的話，家庭財(cái)務(wù)就會(huì)出大問(wèn)題。因此夫妻討論家用分?jǐn)倳r(shí)，至少要先關(guān)心對(duì)方的消費(fèi)與投資狀況，才能避免潛藏的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
認(rèn)知2 積極面：發(fā)揮共同理財(cái)威力
夫妻討論家用分配責(zé)任前，應(yīng)該要先取得中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的共識(shí)，才能一起把短中期開(kāi)銷(xiāo)降到最低，以?xún)?chǔ)備中長(zhǎng)期財(cái)富為最重要目標(biāo)。這里我們舉家用開(kāi)銷(xiāo)中通常最沉重的房貸為例。
貸款700萬(wàn)元(新臺(tái)幣，下同)，年利率3.5%，采取本息平均攤還法。假設(shè)A家庭是"親夫妻、明算賬"，房子登記在誰(shuí)的名下，房貸就由誰(shuí)去扛，選擇貸款年期20年，每月攤還本利和約4萬(wàn)元；B家庭夫妻齊心全力還款，選擇貸款年期10年，雖然每月本利和近7萬(wàn)元，但可以比A家庭提早10年還清房貸，并省下利息144萬(wàn)元。
B家庭從第11年開(kāi)始，每月負(fù)擔(dān)大幅減輕，若能每月共同投資5萬(wàn)元到年報(bào)酬6%的金融工具上，10年后就能再滾出一筆823萬(wàn)元的財(cái)富出來(lái)。相較之下，A家庭如果沒(méi)有將余錢(qián)拿來(lái)投資，20年下來(lái)不僅比B家庭多付了144萬(wàn)元利息，還少了8百多萬(wàn)元的財(cái)富。因此，雙薪夫妻如果可以共同理財(cái)，把家用做更有效率的分配與運(yùn)用，就有機(jī)會(huì)幫家庭創(chuàng)造最多結(jié)余與最多資產(chǎn)。
認(rèn)知3 建立互信機(jī)制 夫妻理財(cái)模式可長(zhǎng)可久
不論是采取資產(chǎn)共同持有，或是讓資產(chǎn)透明化，只要互信基礎(chǔ)良好，就可以一起攜手打拼。
劉凱平形容夫妻關(guān)系就像是一起開(kāi)著車(chē)上路，如果齊心協(xié)力，"就能在油箱全滿(mǎn)的情況下，一路快樂(lè)的開(kāi)到墾丁"；但如果連家用分配都攻防不斷，"就像是油箱不斷漏油，可能只開(kāi)到臺(tái)中，旅途就要中斷了。"因此，不管采取哪一種家用分?jǐn)偰Ｊ�，只要能建立共識(shí)與互信，夫妻就有機(jī)會(huì)"一路逍遙到墾丁"。
水晶，昂貴而脆弱；天鵝，優(yōu)雅而高傲。水晶雕琢的天鵝，注定會(huì)在人間煙火的侵蝕中埋沒(méi)吧？
